Ley de Inocencia Fiscal: por qué los bancos piden reglas claras antes de aceptar dólares del "colchón"

Bancos reclaman reglamentación, controles antilavado y coordinación entre organismos antes de recibir ingresos no declarados

La ley de Inocencia Fiscal ya fue promulgada, pero la llegada masiva de los llamados “dólares del colchón” al sistema formal depende de reglamentaciones y de certezas operativas: ARCA (la agencia recaudadora mencionada), el Banco Nación, las cámaras bancarias, la UIF y el Banco Central deben aclarar procedimientos, acceso a registros y límites de reporte para que los depósitos se concreten sin riesgos regulatorios.

Qué falta reglamentar y por qué importa

El corazón del problema es operativo: sin una resolución concreta que detalle cómo inscribirse en el régimen simplificado de Ganancias, cómo acceder a la nueva declaración jurada y qué información pueden exigir los bancos, las sucursales no pueden garantizar que cumplirán con sus obligaciones frente a la UIF y al BCRA. En el Banco Nación, por ejemplo, afirman que están listos para recibir dólares con la sola inscripción en el régimen, pero que necesitan la reglamentación de ARCA para saber cómo actuar en la práctica.

Las cámaras bancarias solicitaron formalmente la creación de una mesa de trabajo que reúna al Banco Central, ARCA y la UIF. La demanda no es simbólica: las normas se cruzan y una actuación que cumpla con la normativa cambiaria podría, en la práctica, chocar con obligaciones antilavado. Mientras no haya criterios unificados, los bancos mantendrán la prudencia.

Reacciones públicas y tensiones internas

El ministro de Economía, Luis Caputo, intentó acelerar el proceso con un mensaje en redes pidiendo a los bancos que “no rompan las p...” al recibir depósitos; esa comunicación pública provocó rechazo en el sector financiero, que la consideró improvisada y generadora de confusión entre clientes y sucursales. En paralelo, el jefe de Gabinete, Manuel Adorni, amenazó con sanciones para empleados del Banco Nación que pidan documentación adicional a la prevista en la norma: “Empleado que pide una documentación por fuera de la norma va a ser despedido”, dijo públicamente, según fuentes citadas.

Obstáculos regulatorios: UIF y estándares internacionales

La normativa antilavado y las obligaciones frente al Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) complican cualquier decisión unilateral. Los bancos recuerdan que sus procedimientos están alineados con estándares internacionales: evitar reportes deficientes o la aceptación de fondos sin respaldo puede ser condición para no comprometer la posición del país frente a organismos internacionales. En la práctica, eso significa que un cliente que quiera ingresar dólares tendrá que someterse a controles que hoy no están completamente definidos para este régimen especial.

Incentivos económicos y confianza

Además de las trabas normativas, hay dudas sobre los incentivos reales para que los tenedores de efectivo saquen sus billetes del colchón. El sistema financiero no ve atractivos claros: los bancos deben remunerar depósitos en moneda extranjera y las oportunidades de colocación en pesos o en proyectos que absorban esos dólares son limitadas bajo el esquema económico vigente. El recuerdo de traumáticos procesos de blanqueo o regularización del pasado alimenta la reticencia de algunos ahorristas.

Riesgos para el sistema y el mensaje al mercado

Otro punto crítico es la coordinación entre reguladores: algo que no exija el BCRA puede ser, en cambio, un requisito de la UIF o viceversa. Las cámaras advierten que sin una definición de los umbrales de reporte y de la documentación mínima exigible, los empleados de sucursal deben aplicar los protocolos habituales y, en muchos casos, requerirán justificación del origen de los fondos.

El Gobierno busca que parte de los más de USD 250.000 millones guardados fuera del sistema vuelva a impulsar consumo e inversiones; sin embargo, la herramienta legal por sí sola no es suficiente. Hace falta una reglamentación técnica, una logística para operar de forma segura y señales claras para generar confianza entre ahorristas y entidades financieras.

Qué debería ocurrir para que avance

Según fuentes del sector consultadas, los pasos mínimos son: 1) resolución de ARCA que defina el mecanismo de inscripción y acceso de bancos a la nueva declaración jurada; 2) lineamientos conjuntos entre BCRA y UIF sobre umbrales y criterios antilavado; 3) instructivos operativos para sucursales y capacitación del personal; y 4) transparencia pública sobre el tratamiento de los fondos para minimizar el temor de “sorpresas” regulatorias posteriores.

Conclusión

La ley abre una vía legal para intentar formalizar activos fuera del sistema, pero el éxito depende tanto de la calidad técnica de la reglamentación como de la confianza que logren transmitir las autoridades. Sin eso, los bancos optarán por prudencia y los dólares del colchón seguirán fuera de la economía formal.

Fuentes: Infobae